Seguros de crédito y caución

Diferencias entre seguro de crédito y seguro de caución

Seguro de Crédito

• ¿Qué cubre?
  El seguro de crédito protege a las empresas frente al riesgo de impago de las facturas emitidas por sus clientes. En otras palabras, asegura a las empresas contra la incapacidad de sus clientes de cumplir con los pagos acordados.

• ¿Cómo funciona?
  Si un cliente no paga una factura en el plazo acordado, el seguro indemniza a la empresa asegurada por el monto de la deuda no cobrada.

• Tipos de riesgo cubiertos:

  • Riesgo comercial: Impagos derivados de problemas financieros de los clientes (quiebras, insolvencia).

  • Riesgo político: Riesgos derivados de eventos políticos, como cambios de régimen, embargos, guerras o inestabilidad económica que afecten la capacidad de pago de los clientes en ciertos países.

• Beneficios:

  • Protege el flujo de caja de la empresa.

  • Mejora el acceso a financiación, ya que los bancos consideran este tipo de seguros al analizar la viabilidad crediticia.

  • Permite ofrecer crédito a los clientes con mayor confianza.

• Ejemplo:
  Una empresa que vende productos a crédito a otras empresas puede asegurarse contra el riesgo de que su cliente no pague por razones económicas. Si el cliente entra en quiebra y no puede cumplir con la deuda, el seguro cubriría el importe de la deuda impaga.

Seguro de Caución

• ¿Qué cubre?
  El seguro de caución garantiza el cumplimiento de obligaciones contractuales y legales por parte de una empresa frente a otra o frente a la administración pública. Aunque está relacionado con la garantía de pagos, su función principal es asegurar que la empresa cumpla con sus compromisos, especialmente cuando se trata de contratos o licitaciones.

• ¿Cómo funciona?
  Si una empresa no cumple con sus compromisos contractuales (por ejemplo, no entrega un proyecto a tiempo o no paga una deuda), la aseguradora puede indemnizar a la parte afectada. La aseguradora, luego, recupera el dinero de la empresa asegurada.

• Tipos de riesgo cubiertos:

  • Riesgo de incumplimiento de contrato: Asegura que una empresa cumpla con las condiciones acordadas en un contrato o acuerdo.

  • Garantía de licitación: Asegura que una empresa cumpla con los términos de una licitación pública o privada.

  • Garantías de pago de deudas o impuestos: En algunos casos, también se utilizan para garantizar el pago de deudas a la administración pública.

• Beneficios:

  • Proporciona confianza a las partes con las que una empresa firma un contrato o acuerdo, ya que garantiza que el compromiso será cumplido.

  • Facilita la participación en licitaciones y concursos donde se requiere una garantía financiera.

  • Protege a las partes involucradas contra el incumplimiento de los términos contractuales.

• Ejemplo:
  Un contratista que gana una licitación para la construcción de un edificio puede necesitar un seguro de caución que garantice que cumplirá con los plazos y condiciones del contrato. Si el contratista no cumple, la aseguradora cubre los daños o el coste de la obra no realizada.

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Precios de los seguros de crédito y caución

Los precios de los seguros de crédito y caución varían dependiendo de varios factores, como el tipo de cobertura, el riesgo de impago o incumplimiento, el volumen de facturación, el sector de la empresa y la duración del contrato. A continuación, te doy una idea de los rangos de precios:

1. Seguro de Crédito

• Precio aproximado:
  Los seguros de crédito se suelen calcular en función de un porcentaje de las ventas aseguradas o del riesgo que se quiere cubrir.

  • Para pequeñas empresas: Los precios pueden variar entre 0,1% a 3% del volumen de ventas anuales a crédito.

  • Para medianas empresas: El precio puede oscilar entre 0,5% a 2% de las ventas anuales.

  • Para grandes empresas: El coste puede ser de 0,05% a 1% de las ventas anuales, dependiendo de la cartera de clientes y el riesgo de impago.

• Ejemplo:
  Si una empresa vende productos por valor de 100,000 €/año a crédito, el seguro de crédito podría costar entre 100 € y 3,000 €/año dependiendo del nivel de riesgo y las condiciones de la póliza.

2. Seguro de Caución:

• Precio aproximado:
  El precio de un seguro de caución depende del valor de la garantía o de la indemnización que se necesite. Las aseguradoras suelen cobrar un porcentaje sobre el valor total de la fianza o garantía.

  • Para pequeñas garantías: Las tarifas pueden variar entre 1% y 3% del valor garantizado.

  • Para grandes garantías o contratos complejos: El precio puede oscilar entre 0,5% y 2% del valor garantizado, dependiendo del riesgo y las condiciones del contrato.

• Ejemplo:
  Si una empresa necesita una garantía por 200,000 € para un contrato de licitación, el coste del seguro de caución podría ser entre 2,000 € y 6,000 €, dependiendo del riesgo de incumplimiento y de la aseguradora.

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Aseguradoras que ofrecen seguros de crédito y caución

Algunas de las principales aseguradoras que ofrecen estos productos en España incluyen:

• Euler Hermes (ahora parte de Allianz Trade)

• Coface

• Atradius

• Mapfre

• Zurich

• AXA

• Grupo Catalana Occidente (con su división Seguros de Crédito y Caución)

• Reale Seguros

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Conclusión

Los seguros de crédito y caución son herramientas fundamentales para proteger a las empresas de los riesgos financieros derivados de impagos, morosidad o incumplimiento de contratos.

Estos seguros ofrecen tranquilidad a las empresas al garantizar el cumplimiento de las obligaciones y el flujo de caja, permitiendo expandir las relaciones comerciales sin asumir riesgos elevados.

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