Seguros de vida en España
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Los seguros de vida en España son una herramienta muy común para proteger económicamente a los seres queridos en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado.
Hay varios tipos y coberturas que puedes considerar según tus necesidades.
A continuación tienes un resumen claro y sencillo:
Tipos de seguros de vida en España
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Seguro de vida riesgo (temporal):
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Cubre el fallecimiento del asegurado durante un periodo determinado.
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Muy común para personas con hipotecas o hijos pequeños.
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Si no falleces durante ese tiempo, no se recupera el dinero.
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Seguro de vida entera (vitalicio):
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Está en vigor durante toda la vida del asegurado.
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Se garantiza el pago del capital a los beneficiarios, sin importar cuándo fallezcas.
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Puede incluir ahorro o inversión.
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Seguro de vida con ahorro (vida ahorro o unit linked):
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Combina protección con una parte destinada al ahorro o inversión.
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Se puede recuperar el capital en vida, por ejemplo, como complemento para la jubilación.
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Tiene más riesgo y comisiones.
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Seguro de vida riesgo
El seguro de vida riesgo es el más habitual y económico, ideal si lo que buscas es protección para tus seres queridos durante una etapa concreta de tu vida, como mientras tienes una hipoteca o hijos pequeños.
¿Qué es un seguro de vida riesgo?
Es un seguro temporal, que cubre el fallecimiento del asegurado (y a veces la invalidez total y permanente) durante un periodo determinado.
Si el asegurado fallece dentro de ese plazo, la aseguradora paga un capital previamente pactado a los beneficiarios.
Coberturas más comunes
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Fallecimiento por cualquier causa (accidente, enfermedad, etc.).
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Invalidez absoluta y permanente (opcional).
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Capital adicional en caso de accidente.
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Servicios de asistencia: psicológica, testamento online, segunda opinión médica…
¿Para quién está recomendado?
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Personas con hipotecas (a menudo lo exigen los bancos).
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Familias con hijos pequeños o personas a su cargo.
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Autónomos o profesionales que quieran dejar cubierta su situación familiar.
¿Cuánto cuesta seguro de vida riesgo?
El precio depende de:
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Edad.
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Estado de salud.
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Capital asegurado.
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Duración del seguro.
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Si fumas o no.
Ejemplo orientativo (anual):
| Edad | Capital asegurado: 100.000 € | No fumador |
|---|---|---|
| 30 años | 80–120 € | |
| 40 años | 130–200 € | |
| 50 años | 250–400 € |
Ventajas
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Cuota baja comparada con otras modalidades.
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Cobertura clara y directa.
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Tranquilidad para tu familia en caso de imprevistos.
¿Te gustaría que te hagamos una simulación de cuánto te podría costar según tu edad y capital deseado?
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Seguro de vida entera
El seguro de vida entera es otra opción muy interesante, sobre todo si buscas garantizar que tus beneficiarios reciban un capital sin importar cuándo fallezcas, ya que no caduca mientras mantengas el pago de las primas.
¿Qué es un seguro de vida entera?
Es un seguro de vida que te cubre de por vida, y garantiza el pago del capital asegurado cuando fallezcas, sin límite de edad.
Hay dos modalidades principales:
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Solo riesgo: se paga el capital a los beneficiarios cuando falleces.
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Con ahorro/inversión: incluye una parte de ahorro o rentabilidad, que incluso puedes recuperar en vida.
Coberturas comunes
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Fallecimiento por cualquier causa.
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Anticipo del capital en caso de enfermedad terminal.
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Servicios adicionales: testamento, gestoría de herencias, atención médica telefónica…
Algunas pólizas permiten retirar parte del capital en vida o utilizarlo para cubrir gastos como funerarios o impuestos de sucesiones.
Ventajas del seguro de vida entera
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Cobertura vitalicia garantizada.
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Ideal para planificación hereditaria.
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En versión ahorro, puedes rescatar el valor acumulado si lo necesitas.
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Puede tener ventajas fiscales si se contrata bien (ej. para cubrir impuestos de herencia).
¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera?
Es más caro que un seguro de vida riesgo, ya que la aseguradora sabe que tendrá que pagar el capital algún día.
Ejemplo orientativo:
| Edad al contratar | Capital asegurado: 100.000 € | Prima anual aprox. |
|---|---|---|
| 30 años | 400–600 € | |
| 40 años | 700–1.000 € | |
| 50 años | 1.200–1.800 € |
También se puede pagar con prima única (todo de una vez) o prima temporal (por ejemplo, pagar solo durante 20 años).
¿Cuándo conviene?
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Si quieres dejar un legado seguro sin límite de tiempo.
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Si buscas algo más que protección: ahorro + planificación financiera.
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Si te interesa proteger tu herencia ante impuestos y trámites.
¿Quieres que te recomendemos aseguradoras que ofrezcan este tipo de seguro, o prefieres calcular una simulación según tu edad y capital deseado?
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Seguro de vida con ahorro
El seguro de vida con ahorro (también llamado seguro de vida ahorro o, en algunos casos, unit linked) es una opción muy interesante si buscas proteger a tus seres queridos y al mismo tiempo ahorrar o invertir a largo plazo.
¿Qué es un seguro de vida con ahorro?
Es un tipo de seguro que combina cobertura por fallecimiento con una parte de ahorro o inversión, que puedes recuperar en vida si no ocurre el fallecimiento.
Puedes usarlo como:
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Un plan de ahorro para la jubilación.
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Un complemento financiero a medio o largo plazo.
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Una forma de transmitir patrimonio a los herederos de forma eficiente.
Tipos de seguros de vida con ahorro
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Seguro de vida ahorro tradicional:
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Capital garantizado.
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Intereses fijos o con participación en beneficios.
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Bajo riesgo.
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Unit Linked:
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Tu dinero se invierte en fondos (renta fija, variable, mixtos…).
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Rendimiento variable (más riesgo, más potencial).
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El valor puede subir o bajar.
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Más flexibilidad para elegir dónde inviertes.
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¿Qué cubre el seguro de vida con ahorro?
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Fallecimiento del asegurado.
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Rentabilidad del ahorro/inversión.
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Rescate total o parcial del capital acumulado.
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Algunos incluyen ventajas fiscales si mantienes el dinero cierto tiempo.
¿Cuánto cuesta?
Varía mucho según:
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Edad.
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Capital deseado.
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Tipo de producto (con o sin riesgo).
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Duración del contrato.
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Si incluye gestión activa de fondos.
Ejemplo aproximado (vida ahorro tradicional):
Una persona de 35 años puede ahorrar desde 50–100 € al mes, con una rentabilidad moderada (1–2,5% anual garantizado).
Ejemplo unit linked:
Desde 30 € al mes, con rentabilidad variable. Hay comisiones de gestión, pero también más potencial de ganancia.
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Ventajas
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Ahorro con disciplina.
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Cobertura por fallecimiento incluida.
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Opciones de rentabilidad (incluso fiscalmente ventajosa si no rescatas antes de 5 años).
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Flexibilidad para rescates parciales o totales (en muchos casos).
Inconvenientes
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No es el producto más líquido (rescatar antes de tiempo puede tener penalización).
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Costes o comisiones (especialmente en unit linked).
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En unit linked: el riesgo de inversión es tuyo.
Coberturas habituales de los seguros de vida
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Fallecimiento por cualquier causa.
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Invalidez absoluta y permanente.
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Enfermedades graves.
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Doble capital en caso de accidente.
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Triple capital en accidente de tráfico.
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Adelanto del capital en enfermedades terminales.
Precio de los seguros de vida
El precio depende de:
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Edad y estado de salud.
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Capital asegurado.
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Duración del seguro.
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Estilo de vida (fumar, deportes de riesgo…).
Ejemplo aproximado:
Un seguro de vida riesgo de 100.000 € para una persona de 35 años no fumadora podría costar entre 80 y 150 € al año.
¿Dónde contratar seguros de vida?
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Aseguradoras tradicionales: Mapfre, AXA, Allianz, Mutua Madrileña…
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Bancos: BBVA, Santander, CaixaBank… (a menudo vinculado a hipotecas).
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Comparadores online: Legadea, Almired, Clebert, Prisert, Logader, Proaler…
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