Seguros de transportes y mercancías

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¿Qué cubre un seguro de transporte de mercancías?

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Tipos de seguros de transporte y mercancías

1. Seguro por envío (puntual)

   • Para un transporte específico, nacional o internacional.

   • Ideal para operaciones esporádicas.

2. Póliza flotante o anual

   • Cubre múltiples envíos durante un año.

   • Para empresas de logística, exportadores, distribuidores.

3. Seguro de transporte terrestre

   • Normalmente por camión.

   • Muy habitual en transporte nacional.

4. Seguro marítimo

   • Para importaciones/exportaciones en contenedor o carga general.

   • Puede ser bajo cláusulas ICC A, B o C (nivel de cobertura creciente).

5. Seguro aéreo

   • Rápido pero sensible a pérdida o robo de cargas pequeñas y valiosas.

6. Seguro ferroviario

   • Menos frecuente, pero usado para mercancías industriales a gran escala.

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¿Quién puede contratarlos?

• Cargadores / propietarios de la mercancía

• Transportistas / transitarios

• Operadores logísticos

• Empresas exportadoras/importadoras

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Cobertura básica vs. Cobertura ampliada

Los seguros de transporte pueden incluir diferentes niveles de cobertura:

1. Cobertura básica (Riesgos comunes)

   • Responsabilidad del transportista: Cubre daños causados durante el traslado bajo la responsabilidad del transportista.

   • Robo y daños físicos: Cubre pérdidas debido a robo, accidentes o daños durante el transporte.

2. Cobertura ampliada

   • Cobertura total (Todo riesgo): Protege contra todos los riesgos, incluidos daños inesperados, condiciones extremas, y pérdida total de la mercancía.

   • Seguro de pérdida de beneficio: Algunos seguros de transporte también incluyen una cobertura de los beneficios perdidos debido a un daño o pérdida de mercancías clave.

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¿Qué mercancías pueden asegurarse?

El seguro de transporte es aplicable a casi cualquier tipo de mercancía, pero algunas son más susceptibles de necesitar una cobertura especial debido a su valor o naturaleza:

• Electrónica (como smartphones, computadoras, equipos de telecomunicaciones)

• Bienes de lujo (joyas, relojes, arte)

• Productos perecederos (alimentos, flores)

• Materiales industriales (maquinaria, repuestos, materiales de construcción)

• Productos farmacéuticos y químicos

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Precio del seguro de transporte

El costo de un seguro de transporte depende de varios factores:

• Valor de la mercancía: El precio suele calcularse como un porcentaje del valor declarado de la carga (por ejemplo, entre el 0.2% y el 5% del valor total).

• Tipo de transporte: Marítimo, aéreo o terrestre influye en el precio, siendo el transporte aéreo generalmente el más caro debido a los riesgos y la velocidad.

• Destino: Las rutas internacionales o de alto riesgo pueden incrementar el precio.

• Cobertura: Las coberturas ampliadas suelen aumentar el coste del seguro.

Ejemplo aproximado:

• Envío nacional por carretera: desde 15-50 € por envío de mercancías de pequeño volumen.

• Envío internacional por mar o aire: desde 0.2% a 5% del valor de la carga.

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Condiciones importantes a revisar

• Exclusiones: Verifica lo que no está cubierto, como daños por falta de embalaje adecuado o ciertos eventos naturales como tormentas extremas.

• Valor asegurado: Asegúrate de que el valor asegurado sea el adecuado para no quedarte corto en caso de pérdida total.

• Responsabilidad del transportista: En algunos casos, la responsabilidad del transportista y la del seguro pueden solaparse, así que es importante saber qué cubre cada uno.

• Franquicias: Algunas pólizas pueden tener una franquicia (la cantidad que tendrás que pagar en caso de un siniestro), por lo que es importante conocer las condiciones.

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Aseguradoras especializadas

• Mapfre

• AXA XL

• Allianz Trade (antes Euler Hermes)

• Zurich

• Chubb

• Generali

• CNA Hardy

• Liberty Specialty Markets

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Ventajas

• Protege tu inversión en caso de accidente o siniestro.

• Mejora la fiabilidad ante clientes.

• A menudo es requisito contractual en operaciones internacionales (Incoterms como CIF o CIP).

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Desventajas de los seguros de transportes y mercancías

Aunque los seguros de transportes y mercancías son fundamentales para proteger bienes y mercancías durante su traslado, existen algunas desventajas o limitaciones que es importante tener en cuenta al contratar este tipo de pólizas. Aquí te las detallo:

1. Coste adicional

   • Impacto en el presupuesto: Aunque los seguros de transportes son imprescindibles para proteger las mercancías, pueden ser una carga económica, especialmente para empresas pequeñas o en envíos de bajo valor.

   • Incremento por alto riesgo: Si se transportan productos de alto valor o en rutas de alto riesgo, el costo del seguro puede ser significativamente mayor.

2. Cobertura limitada

   • Exclusiones comunes: Muchas pólizas excluyen ciertos tipos de daños, como aquellos derivados de negligencia propia (como un embalaje inadecuado), o eventos específicos (por ejemplo, daños por fenómenos meteorológicos extremos). Esto significa que no siempre se estará completamente cubierto.

   • Cobertura parcial: Algunas pólizas cubren solo ciertos tipos de daños (como el robo o incendio) y no incluyen otros (como daños por humedad o vibración).

3. Franquicias elevadas

   • Importe deducido: En muchos seguros de transportes, el asegurado tiene que asumir una franquicia (parte del coste del siniestro) que puede ser considerable. En algunos casos, si la mercancía no tiene un valor alto, el coste del seguro puede no justificar el riesgo, ya que la franquicia puede ser mayor que el valor de la mercancía.

   • Sin reembolso completo: En caso de siniestro, la aseguradora podría no cubrir la totalidad del valor de los bienes debido a la franquicia o al límite de la póliza.

4. Condiciones complejas

   • Términos confusos: Las pólizas de transporte pueden ser difíciles de entender debido a los términos técnicos y las condiciones específicas (por ejemplo, las cláusulas ICC A, B, C en el seguro marítimo). Esto puede generar confusión y no siempre es claro qué está o no cubierto.

   • Dificultad para determinar el valor asegurado: Algunos transportistas o empresas tienen dificultades para calcular correctamente el valor de la mercancía asegurada, lo que puede llevar a problemas si ocurre un siniestro.

5. Riesgos no cubiertos

   • Riesgos políticos o bélicos: Muchos seguros de transporte no cubren los daños derivados de guerras, conflictos políticos, actos de terrorismo o embargos comerciales. Esto es particularmente relevante para el transporte internacional, especialmente a países en conflicto.

   • Daños por causas naturales: Dependiendo de la póliza, algunos daños por fenómenos naturales, como terremotos o huracanes, pueden no estar cubiertos.

6. Reclamaciones complicadas

   • Proceso largo y complicado: En ocasiones, los procesos de reclamación pueden ser largos y tediosos, y las aseguradoras pueden requerir una gran cantidad de documentación o pruebas (como pruebas de embalaje adecuado o fotos de la mercancía antes de enviarla).

   • Desacuerdos sobre el valor de la mercancía: En algunos casos, la aseguradora puede no estar de acuerdo con el valor declarado de la mercancía, lo que puede dar lugar a disputas durante el proceso de reclamación.

7. Seguros solo para ciertos tipos de transporte

   • Limitación de cobertura por tipo de medio de transporte: Algunos seguros solo cubren un tipo específico de transporte, como marítimo o aéreo, lo que obliga a contratar múltiples pólizas si la mercancía se traslada por diferentes medios. Esto puede incrementar los costes administrativos y de gestión.

   • No cubre la cadena completa de transporte: Si la mercancía pasa por diferentes transportistas o fases (como un envío multimodal), puede que no todos los trayectos estén cubiertos por la misma póliza.

8. Dependencia de las aseguradoras

   • Confianza en las aseguradoras: Algunas empresas pueden encontrar frustrante depender de una aseguradora para recuperar el valor de su mercancía dañada o perdida. El proceso puede estar sujeto a las políticas internas de la aseguradora, que en algunos casos podría denegar una reclamación por «falta de pruebas» o «incumplimiento de condiciones».

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