¿Qué consecuencias tiene que una tarjeta revolving sea considerada usura?
Si una tarjeta revolving es considerada usura, puede haber diversas consecuencias tanto para la entidad emisora de la tarjeta como para el titular de la tarjeta. Estas consecuencias pueden variar según las leyes y regulaciones de cada país, así como las decisiones específicas tomadas por los tribunales. A continuación, se presentan algunas posibles consecuencias:
- Nulidad de los intereses abusivos: En algunos casos, si se determina que los intereses aplicados en una tarjeta revolving son usura, el tribunal puede declarar nulos o anular los intereses abusivos. Esto significa que solo se deberá pagar el capital original o una tasa de interés considerada legalmente válida.
- Reembolso de intereses cobrados en exceso: Si se establece que los intereses cobrados en la tarjeta revolving son usura, es posible que se ordene a la entidad emisora del crédito que reembolse los intereses cobrados en exceso al titular de la tarjeta. Esto implica que el titular podría recibir un reembolso de la cantidad pagada por encima de los límites legales.
- Ajuste de los términos y condiciones: El tribunal puede ordenar que se ajusten los términos y condiciones del contrato de la tarjeta revolving, incluidas las tasas de interés y las comisiones, para cumplir con los límites legales establecidos. Esto puede tener un impacto significativo en los pagos futuros y en la deuda pendiente del titular de la tarjeta.
- Sanciones para la entidad emisora: Si se determina que la entidad emisora de la tarjeta revolving ha incurrido en prácticas usureras, pueden aplicarse sanciones o multas. Estas sanciones pueden variar según las leyes locales y pueden incluir compensaciones adicionales para el titular de la tarjeta.
- Cambios en las prácticas comerciales: Si una tarjeta revolving es considerada usura, es posible que la entidad emisora deba realizar cambios en sus prácticas comerciales y en la forma en que otorga crédito a los clientes. Esto puede incluir una mayor transparencia en la divulgación de los términos y condiciones, así como la revisión de las tasas de interés aplicadas.
Es importante destacar que las consecuencias pueden variar según el caso y la jurisdicción. Si consideras que estás en una situación de usura con una tarjeta revolving, es recomendable buscar asesoramiento legal específico para entender cómo se aplican las leyes en tu país y cuáles podrían ser las consecuencias en tu caso particular.
Si con arreglo a los criterios anteriormente mencionados, el Juez considera que existe usura en una tarjeta o crédito revolving, procederá la anulación del contrato con arreglo a los artículos tercero y cuarto de la Ley de Represión de la Usura:
Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.
Artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura
Si el contrato cuya nulidad se declara por virtud de esta Iey es de fecha anterior a su promulgación, se procederá a liquidar el total de lo recibido por el prestamista en pago del capital prestado e intereses vencidos; y si dicha cantidad iguala o excede al capital o interés normal del dinero, se obligará al prestamista a entregar carta de pago total y a favor del prestatario, sea cual fuera la forma en que conste el derecho del prestamista.
Si la cantidad es menor que dichos capital e interés normal, la deuda se contraerá a la suma que falte, la que devengará el interés legal correspondiente hasta su completo pago, y si no se hubiere satisfecho por el prestatario cantidad alguna, se reducirá la obligación al pago de la suma recibida y el interés normal.
Artículo 4 de la Ley de Represión de la Usura
Tal y como refleja la ley de usura, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida. Es decir, deberá devolver únicamente el principal, que es la cantidad que le ha prestado la entidad financiera, sin intereses.
A efectos prácticos, para el consumidor afectado la sentencia supondría que el contrato de préstamo se modificara desde la fecha de contratación para tener un tipo de interés 0, no debiendo pagar intereses por recibir dicho dinero prestado.
Esta situación tiene además una consecuencia para todos aquellos que entre capital e intereses hayan devuelto más dinero a la entidad financiera del que les fue originalmente prestado, y es que entonces la entidad deberá devolver todo el dinero recibido en concepto de intereses que exceda dicha cantidad.
Además, si se declara la nulidad no solo de la cláusula que regula los intereses remuneratorios, sino la nulidad del préstamo en su totalidad, la entidad financiera tendrá que devolver también las comisiones y otros gastos asociados al mismo.
Por lo tanto, para muchos consumidores afectados, reclamar una tarjeta revolving no solo implicará la disminución de su deuda, sino que incluso pueden conseguir la devolución del dinero pagado de más.