¿Qué es una tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite a los usuarios pagar una parte mínima del saldo adeudado cada mes y aplazar el resto para su pago en cuotas posteriores. Estas tarjetas ofrecen una línea de crédito renovable, lo que significa que una vez que el saldo se paga parcialmente, ese monto disponible se vuelve a poner a disposición del titular de la tarjeta.
El término «revolving» se refiere a la rotación continua de los saldos en la tarjeta. A medida que se realizan los pagos mensuales, los fondos disponibles se reponen, lo que permite al titular de la tarjeta utilizarlos nuevamente.
Una característica distintiva de las tarjetas revolving es que suelen tener tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito convencionales. Esto se debe a que el aplazamiento del pago y la capacidad de mantener saldos pendientes durante períodos prolongados representan un mayor riesgo para los emisores de tarjetas.
Si bien las tarjetas revolving pueden brindar flexibilidad en los pagos, es importante tener en cuenta que el pago mínimo mensual generalmente solo cubre los intereses y una pequeña parte del principal adeudado. Como resultado, si se utiliza constantemente el crédito disponible y se paga solo el mínimo, el saldo pendiente puede aumentar rápidamente debido a los intereses acumulados.
Es fundamental utilizar las tarjetas revolving de manera responsable y hacer pagos más altos que el mínimo mensual cuando sea posible. Siempre es recomendable leer los términos y condiciones de la tarjeta y estar al tanto de las tasas de interés y los cargos asociados.
Las tarjetas revolving, también denominadas coloquialmente tarjetas abusivas, son un tipo de tarjetas de crédito que permiten aplazar el pago de las compras aplicando intereses. Aunque generalmente tengan formato de tarjeta, se instrumentan como un crédito al consumo.
Una de sus principales características es que permite hacer pagos independientemente de que se disponga de fondos o no en la cuenta asociada.
En este sentido funciona como una tarjeta de crédito, pero la diferencia está en que el usuario de una tarjeta revolving puede aplazar la devolución del dinero en lugar de pagar en la fecha de liquidación, como si de un crédito al consumo se tratase.
Así, los pagos se realizarán según las cuotas pactadas, a las que se aplicarán los intereses remuneratorios correspondientes.
Este producto de crédito ha ganado en popularidad gracias a su flexibilidad y, sobre todo, a lo lucrativo que resulta para las entidades financieras que las emiten. El principal problema que tienen las tarjetas revolving, además de que su comercialización en muchos casos es poco transparente, es que suelen aplicar unos intereses muy elevados.
Los intereses en una tarjeta revolving pueden incluso superar el 25% TAE, lo que según multitud de sentencias implica usura. Es por esta práctica usuraria por la que, en muchos círculos, llaman «tarjetas abusivas» a las tarjetas revolving.
Por ese motivo, la Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura se ha convertido en una herramienta clave para que los clientes afectados por las tarjetas revolving puedan reclamar.
El funcionamiento de las tarjetas revolving ha inducido a una gran cantidad de consumidores afectados a caer en una espiral de endeudamiento de la que, en muchas ocasiones, es muy difícil salir.
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito con la que se puede aplazar el pago de las compras aplicando intereses, con independencia de que se tengan fondos o no. Generalmente tiene formato de tarjeta, pero se instrumenta como crédito al consumo.
Ideas clave:
- Las tarjetas revolving son un instrumento financiero complejo que, si no se comprende y no se utiliza de manera adecuada, puede aumentar muy rápidamente el volumen de endeudamiento.
- Existen riesgos importantes en las tarjetas revolving: potencian el consumo y, por lo general, los intereses son muy elevados y se comercializan de forma poco transparente.
- Los intereses en las tarjetas revolving pueden superar incluso el 25% TAE, lo que según numerosas sentencias implica usura.
- La reclamación de las tarjetas revolving se hace principalmente por la vía de la Ley de Usura, si bien también se pueden reclamar por falta de transparencia e incluso extrajudicialmente.
- Una tarjeta revolving tendrá intereses usurarios si existe una diferencia superior a 6 puntos porcentuales entre su TAE y el interés medio que tenían estos productos en la fecha de su contratación.
- Si el interés de la tarjeta revolving se declara usurario el contrato será nulo, debiendo el prestatario devolver solo el principal del préstamo y recibiendo la devolución de los intereses pagados.
- En los casos en los que no se pueda reclamar una tarjeta revolving por usura, existe la opción de reclamar por falta de transparencia en la contratación.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving funcionan de la siguiente manera:
- Línea de crédito: Al solicitar una tarjeta revolving, el emisor de la tarjeta establece una línea de crédito para el titular. Esta línea de crédito representa el monto máximo que el titular puede gastar utilizando la tarjeta.
- Realización de compras: El titular puede realizar compras con la tarjeta revolving hasta el límite establecido por la línea de crédito. Estas compras se registran en el saldo adeudado.
- Pago mínimo: Cada mes, el titular de la tarjeta recibirá un estado de cuenta que mostrará el saldo pendiente y el pago mínimo requerido. El pago mínimo suele ser un porcentaje del saldo adeudado, generalmente entre el 1% y el 5%.
- Aplazamiento del saldo: Si el titular no paga el saldo total en cada ciclo de facturación, puede optar por aplazar el saldo restante para pagarlo en cuotas mensuales. Esta es una característica distintiva de las tarjetas revolving. El saldo restante se carga con intereses y se divide en cuotas fijas que se pagan junto con el nuevo saldo.
- Intereses: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés más altas en comparación con las tarjetas de crédito tradicionales. Los intereses se aplican al saldo pendiente y se acumulan con el tiempo si no se paga en su totalidad.
- Disponibilidad de crédito renovable: A medida que el titular realiza pagos mensuales, la cantidad pagada se suma al límite de crédito disponible. Esto significa que el titular puede seguir utilizando la tarjeta para realizar compras y generar un nuevo saldo pendiente.
Es importante tener en cuenta que, si bien las tarjetas revolving ofrecen flexibilidad en los pagos, es fundamental hacer pagos más altos que el mínimo mensual para evitar acumular intereses significativos y pagar más a largo plazo. Además, es recomendable estar al tanto de los términos y condiciones de la tarjeta, así como de las tasas de interés y los cargos asociados.
Riesgos de las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving presentan algunos riesgos potenciales que los usuarios deben tener en cuenta:
- Tasas de interés altas: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés más altas en comparación con las tarjetas de crédito tradicionales. Esto significa que si no se paga el saldo completo cada mes, los intereses acumulados pueden aumentar rápidamente el monto total adeudado. Si no se manejan adecuadamente, las altas tasas de interés pueden llevar a una deuda creciente y dificultar el pago total del saldo.
- Pago mínimo insuficiente: Aunque las tarjetas revolving permiten realizar pagos mínimos mensuales, estos pagos generalmente solo cubren los intereses y una pequeña parte del saldo principal. Si el titular se acostumbra a hacer solo el pago mínimo, el saldo pendiente puede aumentar con el tiempo debido a los intereses acumulados. Esto puede resultar en un ciclo perpetuo de deudas y dificultar la eliminación del saldo adeudado.
- Acumulación de deuda: La facilidad para aplazar el saldo pendiente y seguir utilizando la tarjeta puede llevar a una acumulación de deuda. Si los pagos mensuales no son suficientes para pagar el saldo total y el titular continúa utilizando la tarjeta, la deuda puede crecer rápidamente. Esto puede generar una carga financiera significativa y dificultar la salida de este ciclo de deuda.
- Impacto en la calificación crediticia: Si no se manejan adecuadamente, las tarjetas revolving pueden afectar negativamente la calificación crediticia del titular. Los saldos elevados y los pagos mínimos pueden indicar una mala administración de la deuda y pueden resultar en una disminución de la puntuación crediticia. Esto puede dificultar la obtención de crédito en el futuro o resultar en tasas de interés más altas en otros préstamos o tarjetas de crédito.
Para minimizar los riesgos asociados con las tarjetas revolving, es importante utilizarlas con responsabilidad. Esto implica realizar pagos más altos que el mínimo mensual, controlar los gastos y evitar acumular deudas que no se puedan pagar en su totalidad. Es fundamental leer y comprender los términos y condiciones de la tarjeta, incluidas las tasas de interés y los cargos asociados, para tomar decisiones informadas.
¿Cómo reclamar las tarjetas revolving?
Si tienes problemas o inquietudes relacionadas con una tarjeta revolving y necesitas presentar una reclamación, aquí hay algunos pasos que puedes seguir:
- Comunícate con el emisor de la tarjeta: El primer paso es contactar directamente al emisor de la tarjeta revolving. Puedes hacerlo llamando al servicio de atención al cliente o utilizando los canales de comunicación proporcionados por la entidad emisora. Explica claramente tu problema y proporciona todos los detalles relevantes, como números de cuenta, fechas de transacciones y cualquier documentación de respaldo.
- Documenta todo: Es importante mantener un registro detallado de todas las comunicaciones y transacciones relacionadas con tu tarjeta revolving. Anota los nombres de los representantes con los que hablaste, las fechas y los detalles de las conversaciones. Además, guarda copias de cualquier correo electrónico, carta o documento relevante relacionado con tu reclamación.
- Revisa los términos y condiciones: Familiarízate con los términos y condiciones de tu tarjeta revolving. Busca información sobre los procedimientos de reclamación y los derechos del titular de la tarjeta. Esto te ayudará a comprender tus derechos y responsabilidades, y te permitirá fundamentar mejor tu reclamación.
- Presenta una reclamación por escrito: Si no recibes una resolución satisfactoria después de comunicarte con el emisor de la tarjeta, considera presentar una reclamación por escrito. Envía una carta o un correo electrónico detallando tu problema, incluyendo la descripción del problema, los datos relevantes y cualquier evidencia o documentación que respalde tu reclamación. Asegúrate de solicitar una respuesta por escrito y establecer un plazo razonable para recibir una respuesta.
- Contacta a las autoridades competentes: Si no recibes una respuesta adecuada del emisor de la tarjeta o si consideras que tus derechos no se están respetando, puedes recurrir a las autoridades reguladoras o de protección al consumidor. Investiga qué entidad supervisa el sector financiero en tu país y presenta una queja formal ante ellos. Proporciona todos los detalles relevantes y la documentación de respaldo.
- Busca asesoramiento legal: Si la situación no se resuelve a través de los canales anteriores, es posible que desees buscar asesoramiento legal. Consulta con un abogado o con una organización de defensa del consumidor para obtener orientación sobre tus derechos y las acciones legales que puedes tomar.
Recuerda que los pasos exactos pueden variar dependiendo del país y las regulaciones locales. Es recomendable investigar y seguir los procedimientos y recursos específicos disponibles en tu jurisdicción.
- Reclamación de tarjetas revolving a través de la Ley de Usura
- Reclamación de tarjetas revolving por falta de transparencia
- Reclamación extrajudicial de tarjetas revolving
- Reclamación judicial de la tarjeta revolving
¿Cuándo se considera que hay usura en una tarjeta revolving?
La determinación de si existe usura en una tarjeta revolving puede variar según la jurisdicción y las leyes aplicables en cada país. Sin embargo, en términos generales, la usura se refiere al cobro de intereses excesivamente altos o desproporcionados en una transacción de préstamo o crédito.
Al evaluar si hay usura en una tarjeta revolving, se suelen considerar los siguientes elementos:
- Tasas de interés: Se analizan las tasas de interés aplicadas en la tarjeta revolving. Si las tasas son significativamente más altas que las tasas promedio del mercado o si superan los límites establecidos por la legislación local, podría existir una indicación de usura.
- Comparación con tasas de referencia: Se compara la tasa de interés de la tarjeta revolving con tasas de referencia, como las tasas interbancarias o las tasas de préstamos personales estándar. Si la diferencia entre estas tasas de referencia y la tasa de interés de la tarjeta es considerable, podría ser un indicio de usura.
- Cargas financieras desproporcionadas: Se examina si las cargas financieras totales impuestas por la tarjeta revolving, incluidos los intereses y las comisiones, son desproporcionadamente altas en comparación con el monto del crédito otorgado. Si las cargas financieras son excesivas y desproporcionadas, podría ser un indicio de usura.
- Falta de transparencia: Se evalúa si la entidad emisora de la tarjeta revolving ha proporcionado información clara y completa sobre las tasas de interés, los cargos y los términos y condiciones. Si hay falta de transparencia en la divulgación de estos elementos clave, puede haber un argumento para alegar usura.
Es importante tener en cuenta que los estándares y los límites para determinar la usura pueden variar según la legislación de cada país. Por lo tanto, es fundamental buscar asesoramiento legal específico en tu jurisdicción para comprender cómo se aplica la ley y si se cumplen los criterios de usura en tu caso particular.
¿Cuándo se considera que hay falta de transparencia en una tarjeta revolving?
La falta de transparencia en una tarjeta revolving puede ocurrir cuando la entidad emisora no proporciona al titular de la tarjeta la información necesaria de manera clara y comprensible. A continuación, se presentan algunos ejemplos de situaciones en las que puede considerarse que hay falta de transparencia:
- Información incompleta: Si la entidad emisora de la tarjeta no proporciona al titular información completa y detallada sobre los términos y condiciones del contrato, como las tasas de interés aplicables, las comisiones, los cargos por pagos atrasados, los límites de crédito y otros términos relevantes, puede haber una falta de transparencia.
- Divulgación poco clara de las tasas de interés: Si la entidad emisora no explica de manera clara cómo se calculan las tasas de interés o si utiliza terminología confusa o ambigua que dificulta la comprensión del titular de la tarjeta, esto puede ser considerado como una falta de transparencia.
- Modificaciones no informadas: Si la entidad emisora realiza cambios en los términos y condiciones del contrato de manera unilateral y sin notificar adecuadamente al titular de la tarjeta, esto puede ser considerado como una falta de transparencia. El titular debe ser informado con antelación sobre cualquier modificación y tener la oportunidad de aceptar o rechazar los cambios propuestos.
- Cláusulas ocultas o engañosas: Si el contrato de la tarjeta revolving contiene cláusulas ocultas, confusas o engañosas que afectan los derechos y las obligaciones del titular, esto puede ser considerado como una falta de transparencia. Las cláusulas deben ser claras y accesibles para que el titular pueda comprender plenamente sus implicaciones.
- Publicidad engañosa: Si la entidad emisora utiliza prácticas publicitarias engañosas o información falsa para promocionar la tarjeta revolving, esto puede considerarse como una falta de transparencia. La publicidad debe ser clara, precisa y no inducir a error al titular de la tarjeta.
En general, la falta de transparencia ocurre cuando la entidad emisora no proporciona al titular de la tarjeta la información necesaria de manera clara, completa y comprensible. Si tienes dudas sobre la transparencia de tu tarjeta revolving, es recomendable revisar detenidamente los términos y condiciones del contrato y, si es necesario, buscar asesoramiento legal para evaluar si existe una falta de transparencia en tu caso particular.
¿Qué plazo hay para reclamar tarjetas revolving?
El plazo para reclamar tarjetas revolving puede variar según la legislación de cada país y las circunstancias específicas del caso. A continuación, te proporcionaré información general sobre los plazos de reclamación en diferentes contextos:
- Plazo de prescripción: En muchos países, las reclamaciones relacionadas con tarjetas revolving están sujetas a un plazo de prescripción. El plazo de prescripción es el tiempo máximo durante el cual puedes presentar una reclamación legal. Si el plazo de prescripción ha expirado, es posible que ya no puedas presentar una demanda o reclamación.
Los plazos de prescripción pueden variar significativamente de un país a otro. En algunos lugares, el plazo puede ser de 3 a 5 años, mientras que en otros puede ser más largo o más corto. Es importante consultar la legislación aplicable en tu país o buscar asesoramiento legal para determinar el plazo de prescripción específico que se aplica a las reclamaciones relacionadas con tarjetas revolving.
- Plazo para reclamaciones extrajudiciales: Si deseas presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad emisora de la tarjeta revolving, generalmente no hay un plazo específico establecido por ley. Sin embargo, se recomienda actuar lo más pronto posible una vez que detectes cualquier problema o falta de transparencia en la tarjeta.
Presentar una reclamación extrajudicial lo antes posible puede aumentar tus posibilidades de obtener una resolución favorable y evitar que el plazo de prescripción expire si decides tomar acciones legales en el futuro.
Recuerda que los plazos de reclamación pueden variar según las leyes y regulaciones de cada país, así como las circunstancias específicas del caso. Por lo tanto, siempre es recomendable consultar la legislación aplicable en tu jurisdicción o buscar asesoramiento legal para obtener información precisa sobre los plazos de reclamación en tu situación particular.
Tarjetas revolving más populares en España
En España, algunas de las tarjetas revolving más populares entre los consumidores son las siguientes:
- Tarjeta Revolving de WiZink: WiZink es una entidad bancaria especializada en tarjetas de crédito y préstamos al consumo. Su tarjeta revolving es ampliamente conocida y utilizada en España. Ofrece flexibilidad en los pagos y permite financiar las compras realizadas con la tarjeta a través de pagos mensuales.
- Tarjeta Revolving de Cetelem: Cetelem es una entidad financiera con presencia internacional. Su tarjeta revolving permite aplazar los pagos de las compras realizadas con la tarjeta, ofreciendo diferentes opciones de financiación y flexibilidad en los plazos de pago.
- Tarjeta Revolving de Santander Consumer Finance: Santander Consumer Finance es una entidad financiera que ofrece una tarjeta revolving con opciones de financiación y pagos aplazados. Es una opción popular en España y cuenta con una amplia red de establecimientos asociados donde se puede utilizar la tarjeta.
- Tarjeta Revolving de BBVA: BBVA es uno de los bancos más grandes de España y también ofrece una tarjeta revolving. Esta tarjeta permite financiar las compras y ofrece opciones de pago flexibles.
Estas son solo algunas de las tarjetas revolving más populares en España, pero existen otras entidades financieras que también ofrecen este tipo de productos. Es importante investigar y comparar las diferentes opciones disponibles antes de solicitar una tarjeta revolving, teniendo en cuenta los términos y condiciones, las tasas de interés, las comisiones y la transparencia de cada entidad emisora.